"Така решихме да предложим една алтернатива на финансиране на този ешелон от хора, които най-много имат нужда, а това са работещите бедни или хората, които работят от заплата до заплата. Това се оказва, че не е проблем само за България, а за почти целия свят. Хубаво е да има такава иновация особено в развиваща се страна като нашата, в която има много производствени предприятия, които се изнасят в България предимно заради по-евтина работна ръка", споделя Мирослав Стефанов, съосновател и изпълнителен директор на "ИнстаКеш". Той също така допълва, че решението е подходящо за всички социално отговорни работодатели, независимо от сектора, но очаква силен интерес към него да има именно от компании в сферата на производството и търговията на дребно със средни и ниски възнаграждения.

Самата работа по приложението стартира преди две години, като през 2022 г. екипът се фокусира предимно върху окомплектоването на софтуера. Макар че идеята за него е взаимствана от западни примери, те трудно могат директно да се копират за българския пазар поради законодателните специфики, обяснява Стефанов. Вложените усилия обаче се отплащат и от септември миналата година "ИнстаКеш" разполага с напълно функциониращи платежни канали за изплащане на дигиталните аванси, които в момента са два: в брой в офис на EasyPay и по банкова сметка, на която служителят си получава заплатата. Засега стартъпът тества решението самостоятелно и е в процес на търсене на пилотен работодател, който да го интегрира.

Как работи "ИнстаКеш"

Към момента решението е насочено преди всичко към работодатели, които искат да започнат да предлагат възможност за авансово изплащане на част от заплатата на своите служители. След като бъде сключен договор със съответната компания, нейните кадри ще могат да си изтеглят приложението от магазините на Apple и Google и да се регистрират в него. Съответно служителите ще трябва да преминат през процес по верификация на самоличността, а апликацията ще визуализира информацията за всеки потребител, на база на предварително подадени от работодателя данни. В нея ще се вижда и каква сума може да се заяви в аванс, до кога и какви са различните канали, през които да се изтегли. Стефанов уточнява, че първоначално компанията се е насочила към Easy Pay и преводи по банкова сметка, тъй като засега идентификация на служителите там е най-лесна и удобна.

"След като служителят е свалил приложението, заявил е аванса и го е изтегли, работодателят в края на периода за превеждане на заплатата, ще получава обратна информация от приложението чрез платформата кой служител, колко, през кой канал, в колко часа точно е заявил и изтеглил сумата. Тя ще се отразява автоматично в съответния софтуер на компанията, за да може да се направи удръжка от работната заплата и съответно служителят да получи остатъка от възнаграждението си след направените аванси", обяснява Стефанов.

По думите му "ИнстаКеш" е и първото приложение у нас, което използва ефективно инстантни преводи. При тях самият превод се случва за около 10 секунди, като тестовете на апликацията са показали, че реално софтуерът дори не може да зареди толкова бързо плащането, колкото се получават парите. Възможността е гарантирана чрез интеграция на приложението с TBI Bank през VPN канал. От стартъпа се насочват именно към тази финансова институция, тъй като тя е била една от петте банки у нас в режим на незабавни плащания с възможност да получава и изпраща средства по този начин.

Предизвикателствата

Опитът на "ИнстаКеш" показва, че да въвеждаш иновации невинаги е особено лесно, въпреки предимствата, които те могат да донесат. За Стефанов най-голямото предизвикателство е внедряването на софтуера в компании, които са големи работодатели, тъй като често те не са много гъвкави. Според неговите впечатления големите организации у нас не само не предлагат плащане в аванс, но дори не са запознати с подобни решения за достъп до вече изработена заплата, които са популярни на Запад.

"Компаниите имат много работа, когато трябва да изплащат заплати и една от причините е законодателството в България, което изисква набор от много неща, които трябва да се случат (начисления, удръжки). Затова ние направихме мобилното приложение за служителите и платформата за работодателите лесни за използване и гъвкави така, че да могат да се променят спрямо фирмените предпочитания", разкрива съоснователят на "ИнстаКеш". Той споделя също така, че големите работодатели у нас често работят с един и същи ТРЗ софтуер и именно към него е насочено приложението.

В тази връзка се появява и друга трудност - не всички компании обаче разполагат с нужния вътрешен софтуер, който да им позволи да извличат навременна информация за своите служители в средата или в друг период от месеца кой, колко и как е изработил. "Ако те имат адекватна такава вътрешна система много лесно може ние да изтеглим информация от тяхната система и да я заредим в нашата платформа. Ако те нямат обаче това е по-предизвикателно и изисква някакъв вид ръчна работа или доработки на техните софтуери", посочва още Стефанов.

Бизнес модела и бъдещи планове

Приложението към момента е безплатно, както и неговата интеграция. За неговото използване е необходимо единствено плащането на плоска такса от служителите, която може частично или изцяло да се поеме от работодателите. Засега тя е на под 10 лв за транзакция, а голяма част от нея отива към финансовите контрагенти, които стартъпът използва, включително за идентификация на самоличността, съобщения и самата транзакция.

Стефанов обаче допуска, че в бъдеще е вероятно все пак да бъде въведена такса към компаниите, които искат да се възползват от възможностите на "ИнстаКеш". "Искаме компаниите първо да се запознаят с модела. Засега всичко ни е безплатно за компаниите, дори самото внедряване. Ние ги окуражаваме да пробват решението. Ако нямат собствени специалисти, ние имаме. Също така можем да наемем външна фирма - в случай че се притесняват от изтичане на данни или пък злоупотреба с лични данни - за да могат да изведат правилните бутони в техния софтуер и той да комуникира правилно с нашия. Готови да поемем този разход", уверен е експертът.

Досега компанията е инвестирала около половин милион лева в проекта, а бюджетът за 2023 е 300 хил. евро, като се очаква те да бъдат осигурени от фондове, ангелски и частни инвеститори. Стефанов изтъква, че тези средства ще се необходими не само за доработка на софтуера, а и за развойна дейност, за да се популяризира този модел в България.

От стартъпа планират да развият платформата като добавят още канали за разплащане. Един от тях ще бъде плащане по карта, като в момента екипът работи по намирането на сигурен и удобен начин за стопроцентова идентификация на потребителите, така че да няма съмнение, че служителят е и притежателят на съответната банкова карта. Освен това компанията иска да добави и дигитален портфейл като канал за плащане и засега се е насочила към Viber Pay, който засега е достъпен само в Гърция и Германия, но през 2024 г. се очаква да бъде пуснат и в България.

В допълнение от "Инста Кеш" имат желание да разработят редица други функционалности, които да подпомогнат работодателите - като чекиране на служителите и снимане на болнични. С други думи решението да бъде надградено, така че да се превърне в платформа за вътрешна комуникация. Засега обаче фокусът остава върху разработването на решението за дигитални аванси. "Надявам се чрез финансовите технологии да успеем да насърчим финансовата отговорност и грамотност и да осигурим път за финансова стабилност и приобщаване на всички тези работещи хора, които живеят от заплата до заплата и използват бързи и скъпи кредити като алтернатива на финансиране в трудни моменти", заключва Стефанов.