Digitalk&A1 Awards '23: Приложение прави по-достъпни дигиталните плащания за бизнеса

Отказ от плащане с банкова карта заради твърде ниска сметка в магазини и намаляване на т.нар. черджбек измами в онлайн търговията - това са част от основните проблеми, които обещава да реши финтех приложението Enbank. Това е платежна мрежа, работеща подобно на популярните Apple Pay и Google Pay, но комуникираща директно с банковата сметка. Приложението пренасочва потребителя към приложение на дадената банка, където той потвърждава транзакцията с един клик.

ВИЗИТКА НА ИТ ПРОЕКТА

Име на проекта: Enbank

Възложител и изпълнител: "Инф Лабс" ООД

Дата на стартиране: 14.11.2022

Проектът е кандидат в конкурса Digitalk&A1 Awards 2023

Категория: Стартъп

"Тъй като не минаваме през картовите мрежи, нашият подход излиза много по-евтино", обяснява Николай Господинов, директор на Enbank. "Парите пристигат директно в банковата сметка, което е кардинално различно от сега използваните системи, при които те минават през допълнителен портфейл."

Банкови преводи за всичко и всички

Идеята, заложена в Enbank, означава, че всяка транзакция се превръща в директен банков превод, включително пазаруването в интернет. Услугата свързва купувачите с тяхното банково приложение и осигурява универсално плащане с 1 клик за онлайн и физически бизнеси с такси за обработка на плащането. По думите на Господинов става дума за чисто нова технология, базирана на т.нар. отворено банкиране (Open banking).

Отвореното банкиране e популярното име на Втората директива за платежните услуги (PSD2) на Европейската комисия от 2019 г., според която потребителската информация, съхранявана от банките, е собственост на субекта. Това означава, че той получава свободата да я споделя с други участници на пазара, например за да подбере най-удачната услуга за себе си. Това е нова технология, която тепърва навлиза на пазарите в Европа, a Enbank улеснява процесите за търговеца, като той може да се регистрира и в рамките на час-два да започне да приема плащания чрез сайта си, през интернет връзки, с QR код и др.

Тъй като информация се споделя по електронен път между банките, без ръчно въвеждане на данни, предложеният от Enbank модел обещава и

повече сигурност.

Услугата не съхранява почти никаква информация с изключени необходимата за идентифициране на плащането между двете банки. С други думи, Enbank играе ролята на медиатор за двете институции, съобщава им, че е налице заявка за транзакция. "Ако се появи хакер, който вземе контрол върху потребителски профил в Enbank, той няма да може да направи нищо", обяснява Господинов. "Няма как да се инициира плащане, тъй като то трябва да се потвърди в банковото приложение."

Отвореността на данните позволява на Enbank да предлага не само по-ниски такси (моделът, предложен от стартъпа, излиза между 2 и 10 пъти по-евтино спрямо традиционните опции за приемане на плащания онлайн), но и справяне със споменатите черджбек измами при онлайн търговията на дребно. Това е, когато купувач получи поръчания продукти, но въпреки това изпраща оплакване, че пратката не е пристигнала. Практиката в повечето платформи е възстановяване на сумата за купувача и понижаване на рейтинга на търговеца.

"Това е огромен проблем, между 2 и 3% от приходите на онлайн търговците се губят заради такива измами", посочва предприемачът. "Загубата е значителна, ако приемем, че търговците работят при 10 на сто марж." Enbank обещава справяне с тези измами именно благодарение на това, че става дума за директни трансфери между банки.

Резултати и планове

Enbank работи в от края на 2022 г., като от стартъпа отчитат над 2500 обработени транзакции и 250 000 лв. оборот. Услугата работи на практика с всички по-едри банки в България.

Занапред от услугата си поставя за цел да достигне средно големи е-магазини в България, Румъния, Гърция и на по-късен етап - в Англия. Като типичен профил на крайните потребители пък се посочват млади хора - "18-25-годишни ползващи необанки и портфейли като Revolut, Monzo и т.н.".

В по-далечна перспектива целта е Enbank да се превърне в глобална платежна система. "Целим да сме предпочитаният платежен метод за всички онлайн търговци в Европа", споделя в заключение Господинов. "С нашата мрежа можем толкова да подобрим преживяването и да улесним изцяло дигиталните плащания, че те да станат достъпни за наистина за всички."