Pixabay.com
Photo Mix

Технологичните гиганти променят света на финансовите услуги

Компании като Apple, Google и Amazon доказаха, че могат да променят установените пазари и финансовият също не е застрахован

от Иван Гайдаров

27 октомври 2022 10:05 576 прочитания

Pixabay.com

Апетитите на технологичните гиганти към финансовия сектор отдавна не са тайна за никого. Сега обаче британският регулатор Financial Conduct Authority (FCA) стана един от първите, които споделят публично свой анализ на потенциалните въздействия върху конкуренцията, които навлизането на големите технологични компании може да има върху финансовия сектор. Анализът на FCA анализира услуги като разплащания, депозити, потребителски кредити и застраховане, като от институцията са категорични, че целта им е той да даде начало на обществена дискусия по темата.

Чрез комбиниране на финансови услуги с вече съществуващия им бизнес големите технологични компании могат да донесат ползи на потребителите като нови типове оферти и силно конкурентни цени, обясняват от FCA, но добавят, че в по-дългосрочен план бързото трупане на пазарен дял може да доведе до рискове за конкуренцията.

"През последните години навлизането на големите технологични компании във финансовите услуги демонстрира техния потенциал да променят из основи установените пазари, да стимулират иновациите и да намаляват разходите за потребителите", казва Шелдън Милс, изпълнителен директор "Потребители и конкуренция" на FCA. "По целия свят видяхме способността им да предлагат трансформиращи нови продукти в области като разплащания, депозити и потребителски кредити."

Технологични гиганти на финансовата сцена

"Корпоративните условия благоприятстват разширяването на предлагането на финансови услуги от страна на големите технологични компании. С развитието на отношенията между тях, финтех компаниите и традиционните финансови играчи, класически икономически фактори, включително икономии от мащаба и мрежови ефекти, оказват все по-голям натиск върху този бързо развиващ се процес на навлизане", обясняват анализаторите от Изследователската служба на Конгреса на САЩ в своя доклад Big Tech in Financial Services. "Тези сили насърчават прегрупирането и предоставят предимства на големите доставчици на множество продукти, включително големите технологични организации. С други думи, ако ранните дни на финтех бяха белязани от продуктова дезагрегация, атакуваща отделни бизнес линии за финансови услуги, то навлизането на големите технологични компании може да реагрегира тези линии, но в своя полза."

И това вече се случва, след като почти всички технологични гиганти реализират бързо развиващи се проекти в различни сфери на финансовото поле.

Apple

Apple демонстрира тази тенденция по най-добрия начин, тъй като компанията има различни финансови продукти и услуги. Apple Pay например е мобилен портфейл, предлаган с продуктите на компанията, който съхранява и организира информацията за плащания, дебитни и кредитни карти, банкови извлечения, застраховки и т.н.

Наскоро Apple Pay се отвори и за криптопазарите, сключвайки договор с две криптоборси - Bakkt и Coinbase, предлагащи на потребителите дебитни карти, свързани с техните акаунти.

Apple Cash на свой ред е функция за съхранение на активи и разплащания, която работи чрез приложението Apple Pay Wallet. Потребителите могат да прехвърлят средства от своите банкови сметки или дебитни карти, въведени в мобилния им портфейл, към Apple Cash, като по този начин си създават независима от останалите разплащателна сметка. Тя може да бъде използвана при търговци, работещи с Apple Pay, и осигурява различни възможности за потребителите.

Още през 2019 г. компанията представи своя кредитна карта - Apple Card, а през юни тази година обяви нова стъпка на терена на кредитирането - Apple Pay Later. Това се очаква да бъде кредитен продукт, който няма лихви и такси, и позволява на потребителите да изплатят дадена покупка на четири равни вноски в рамките на шест седмици.

Amazon

Amazon също навлезе с гръм и трясък на пазара на финансови услуги, разработвайки възможности за разплащания, съхранение на активи и различни кредитни продукти.

Като цяло функцията за разплащания на компанията е вградена в основната ѝ бизнес платформа. Потребителите, използващи сайта за електронна търговия, автоматично се насочват към портфейла за разплащания на Amazon. С времето обаче организацията се превърна и в доставчик, като търговците могат да се възползват от системата, дори без да продават през нейния онлайн магазин.

Иначе компанията отпуска кредити на малки и средни търговци, които продават в нейната платформа, от далечната 2011 г. И ако в началото го прави само със свои сили, то през 2018 г. тя вече си партнира в тази инициатива с Bank of America.

Amazon си партнира с различни финансови институции и за предлагането на кредитни карти на потребители, които купуват стоки в нейната платформа, а услугата Amazon Cash позволява на лица без банкови сметки или кредитни карти да съхраняват пари в брой цифрово и да ги използват за покупки в онлайн магазина.

Google

Основното финансово приложение на Google е Google Pay - виртуален портфейл, който позволява на потребителите да съхраняват информация за кредитни и дебитни карти, данни за банкови сметки, карти за лоялност, транспортни документи и др. За разлика от портфейла на Apple Pay Google Pay не таксува банките, издатели на кредитни или дебитни карти, за транзакциите. Платформата използва NFC технология за улесняване на личните разплащания и може да се използва само през устройства, работещи с операционна система Android.

Google Pay Balance пък е функция за съхранение на активи, към която потребителите могат да свържат своите спестовни сметки или дебитни карти и да прехвърлят средства в своя онлайн акаунт. По този начин те могат да използват Google Pay Balance, за да извършват преводи към търговци или за закупуване на стоки и услуги от Google.

По отношение на отпускането на кредити дейността на Google е значително по-ограничена. Тя се разпростира до магазина на компанията, където потребителите могат да купуват продукти през Google Store Financing акаунт.

Това са само част от технологичните гиганти, които навлизат с бърза скорост на терена на финансовите услуги. Дори тези примери обаче са достатъчни, за да стане ясно, че опасенията за конкурентните позиции на традиционните организации на това поле съвсем скоро могат да бъдат силно разклатени са напълно оправдани.