Отвореното банкиране в Европа

Отвореното банкиране в Европа

Какви са промените и предизвикателствата две години след PSD2

Мария Динкова
498 прочитания

През септември 2021 г. се навършиха две години от прилагането на ревизираната директива за платежните услуги (PSD2) в Европа. Оттогава досега това, което възникна като инициатива на Стария континент, се превърна в глобално движение и тенденция за прилагането на отвореното банкиране.

Статията е част от рипорта "Банкирането като услуга" на Digitalk от 12/2021 г.
Цялото издание можете да намерите в дигиталната библиотека.
Основната цел на директивата беше да увеличи конкуренцията, иновациите и сигурността на европейския пазар за разплащания, позволявайки споделяне на данни между финансови институции чрез използване на интерфейс за приложно програмиране (API). По този начин трети страни, доставчици на платежни услуги, могат да имат достъп до банковата информация и да предлагат повече функционалности.

Затова през последните няколко години индустрията инвестира значителни усилия в подобряване на разплащателните инфраструктури и беше постигнат сериозен напредък в броя и видовете услуги, които са достъпни за потребителите и бизнеса. Водеща в региона при прилагането на отвореното банкиране е Великобритания, което не е изненадващо, тъй като нейната инициатива в тази посока предхождаше ЕС с повече от година. Съответно тя е следвана от западните европейски пазари, включително Германия, Франция, Италия, Испания и Нидерландия.

Резултати досега

Преди имплементирането на PSD2 онлайн и мобилното банкиране в европейските държави беше фокусирано върху местните услуги, като традиционно съществуваха високи бариери за влизане на пазара на чужди финансови институции и доставчици - трети страни. С директивата обаче тези бариери се понижиха и отвориха вратите за повече играчи, а отвореното банкиране бързо се превърна в синоним за иновации във финансовата индустрия.

Една от ранните индикации за успех на цялата инициатива безспорно е бързият ръст на доставчиците - трети страни, в Европа, които към средата на септември на 2021 достигат приблизително 300 в Европейската икономическа зона. Когато добавим обаче и над 1200 разплащателни институции, действащи като трети страни, тогава се вижда ясно постигнатият напредък само за 24 месеца. Макар че е трудно да се измери действителната активност заради разпределения характер на API-та, тенденцията тук също е възходяща, като са достигнати над 500 млн. транзакции на месец (по данни на Konsentus Third Party Provider Open Banking Tracker).

В тази връзка трябва да се отбележи обаче, че макар да се говори за отвореното банкиране като цяло, това на практика са 30 различни държави с отделни разплащателни методи, избрани от потребителите. Броят на регистрираните доставчици - трети страни, също значително се разминават. Например в Португалия, Малта и Исландия няма местни доставчици, у нас те са 5, а най-много са в Германия и Швеция, съответно 37 и 36.

Променените плащания

Достъпът до профилите и разплащателните данни, държани от банковите институции, позволява на финансовите продукти и услуги да процъфтяват. Благодарение на многото нови и подобрени API за отворено банкиране бизнесът може да интегрира услуги, чрез които потребителите да плащат директно от своите онлайн банкови сметки. Именно това допринася за осигуряването на по-добро потребителско изживяване и повече възможности за търговците.

В допълнение пандемията от COVID-19 ускори значително търсенето и използването на финтех решения, особено в сферата на разплащанията. В Обединеното кралство например потребителите средно разчитат на 2.8 финтех продукта и услуги, като средностатистическият ползвател управлява 67% от своите финанси онлайн. Настоящите клиенти също така очакват да увеличат броя на приложенията и услугите, които използват, с 3.5 през следващите шест месеца, а това е ясен сигнал, че ще продължи да се наблюдава ръст при търсенето на решения за дигитални финанси.

Като цяло отвореното банкиране има положително влияние върху финансовия живот на потребителите, показват още данните. Седемдесет и шест процента от британците се чувства уверени да използват технологии, за да управляват своите средства. Освен това те отбелязват, че финтех решенията са им помогнали да спестят време (59%) и пари (42%), а също така са допринесли за намаляване на стреса (36%), се посочва в Open Banking Report 2021 на The Paypers.

Тези данни определено са обнадеждаващи и за потребителите в ЕС и ясно очертават бъдещите възможности. Засега повечето доставчици на Стария континент все още предлагат предимно услуги за профилна информация, като събиране на профили и взимане на кредитни решения, докато тези за разплащания продължават да изостават. Въпреки това според експертите това бързо ще се промени в близко бъдеще.

Предизвикателствата

Пазарът на отвореното банкиране започва да преминава от "Съответстващи API-та" към "Търговски API-та", които са по-бързи за внедряване и притежават богата функционалност с подобрено потребителско изживяване и възможности за недиректни приходи за банките, съхраняващи профилите.

В доклада Open Banking Readiness Index: The Future of Open Banking In Europe се уточнява, че на този фон едно от основните предизвикателства при отвореното банкиране е свързано с имплементирането на стратегия за мащабируема API интеграция. Към края на 2020 около 90% от европейските компании за финансови услуги имат стратегия за API за отворено банкиране и 80% потвърждават, че API интеграцията е ключова за тяхната стратегия за отвореното банкиране.

Изключвайки няколко местни пазара, засега обаче няма единен паневропейски стандарт за API за отворено банкиране. Това не само създава фрагментация на пазара, но също така поставя на риск ползите от отвореното банкиране.

В този смисъл е необходима стандартизация на API-та отвъд чисто технологичните измерения, както и цялостно потребителско образоване по отношение на новите възможности и сигурните поведения, когато се осъществява контрол над финансовите активи и лични данни, свързани с трети страни. В допълнение в екосистемата на отвореното банкиране ефективната платформа за API интеграция ще създаде лесен начин за използване както на старите, така и на новите приложения.

Какво предстои

Работата в Европа категорично не спира, а следващата цел е свързана с установяването на отворени финанси. Като част от пакета за дигитални финансови услуги, който Европейската комисия публикува на 24 септември миналата година, тя трябва да направи цялостен преглед на PSD2 до края на 2021. Комисията също така обеща да представи законодателно предложение за нова рамка за отворените финанси до средата на 2022 г.

Междувременно през октомври 2020 "Берлинската група" обяви, че ще започне работа върху пълна рамка за API за отворени финанси. Тя ще добавя стандартизирани разширения отвъд регулаторния обхват на PSD2, който позволява на банките и доставчиците трети страни да предлагат подобрени услуги.

Ефектът от отворено банкиране тепърва започва да се усеща и ще продължи да се разраства и да навлиза в нови сегменти. Водената от технологиите еволюция във финансовата сфера ще гарантира по-голяма прозрачност, свобода на потребителския избор и контрол над финансовите активи и личните данни.

Според проучването на Accenture: Catching the Open Banking Wave 76% от банките по света очакват потребителско прилагане и използване на API за отворено банкиране да се увеличи с 50% или повече през следващите между три и пет години. От кредитирането, през разплащанията до услугите за управление на личните финанси - възможностите само ще нарастват.

Съответно въвеждането на повече инициативи и регулации в глобален план ще позволяват в крайна сметка да се създаде икономика на отворените данни, а всички играчи в индустрията ще се борят за дял от новия пазар. Независимо дали става дума за традиционните банки, финтех компаниите, необанките, технологичните гиганти или други актьори, битката ще бъде спечелена само от онези, които са се възползвали от възможностите, сключват правилните партньорства и реализират успешни проекти за отворено банкиране.

През септември 2021 г. се навършиха две години от прилагането на ревизираната директива за платежните услуги (PSD2) в Европа. Оттогава досега това, което възникна като инициатива на Стария континент, се превърна в глобално движение и тенденция за прилагането на отвореното банкиране.

Статията е част от рипорта "Банкирането като услуга" на Digitalk от 12/2021 г.
Цялото издание можете да намерите в дигиталната библиотека.
Основната цел на директивата беше да увеличи конкуренцията, иновациите и сигурността на европейския пазар за разплащания, позволявайки споделяне на данни между финансови институции чрез използване на интерфейс за приложно програмиране (API). По този начин трети страни, доставчици на платежни услуги, могат да имат достъп до банковата информация и да предлагат повече функционалности.

Затова през последните няколко години индустрията инвестира значителни усилия в подобряване на разплащателните инфраструктури и беше постигнат сериозен напредък в броя и видовете услуги, които са достъпни за потребителите и бизнеса. Водеща в региона при прилагането на отвореното банкиране е Великобритания, което не е изненадващо, тъй като нейната инициатива в тази посока предхождаше ЕС с повече от година. Съответно тя е следвана от западните европейски пазари, включително Германия, Франция, Италия, Испания и Нидерландия.

С използването на сайта вие приемате, че използваме „бисквитки" за подобряване на преживяването, персонализиране на съдържанието и рекламите, и анализиране на трафика. Вижте нашата политика за бисквитките и декларацията за поверителност. ОК